在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下，互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，成了為數(shù)不多的獨特風(fēng)景，乃至互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)上升到十三五期間的國家政策。在這其中的互聯(lián)網(wǎng)金融，也成了先鋒部隊，肩負(fù)深化金融改革的重任和期待。

伴隨其的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的概念，也已在各大會議組織被反復(fù)提及。此文，希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融項目由立項到發(fā)展成熟的過程，簡要敘述互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中各個組織的特點。

首先從互金項目的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程說起，核心為三塊：資產(chǎn)端、中介平臺、理財端，解決兩個問題：信息對稱，高效完成融資、理財需求。資產(chǎn)端包括個人(P2P)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(P2B)、實體企業(yè)(P2C)，還有目前發(fā)展迅猛的PPP(P2G)等。理財端主要為大眾、最主要為中國不斷增長的有強(qiáng)烈資產(chǎn)保值增值需求的高凈值人群。中介平臺完成信息中介、撮合的基礎(chǔ)內(nèi)容，同時有越來越多的外部擔(dān)保、增值機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來，進(jìn)行擔(dān)保、征信、風(fēng)控、催收等內(nèi)容，不斷完善整個生態(tài)鏈。

接下來說一下互聯(lián)網(wǎng)金融項目，從起因、方向、商業(yè)模式、市場業(yè)務(wù)流程到運營、推廣、業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大、創(chuàng)新、資本市場運作的整個過程。

隨著7月18日十部委的指導(dǎo)意見出臺，互金制度的不斷豐富，草根互金項目已越來越少。同時，大型國資、上市背景、集團(tuán)性質(zhì)的實體企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分表現(xiàn)出轉(zhuǎn)型的欲望，陸續(xù)切入互金領(lǐng)域。相對于無原有業(yè)務(wù)的初創(chuàng)公司，作者更看好此類互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)實業(yè)、傳統(tǒng)金融結(jié)合發(fā)展的途徑。創(chuàng)新、金融，也是為完善傳統(tǒng)金融、更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

由此，最早的階段，為此類公司在自有業(yè)務(wù)發(fā)展壓力不斷增大，了解到行業(yè)變化之后，開始進(jìn)行互金項目的立項研究。在此階段，會通過資訊公司了解到行業(yè)的最新變化。而由于對互金領(lǐng)域的不了解，為進(jìn)一步明確目標(biāo)和定位，就需要項目負(fù)責(zé)人進(jìn)行最快的研究和了解，包括其他轉(zhuǎn)型的同行，或前期已經(jīng)開展類似業(yè)務(wù)的案例，進(jìn)行彎道超車。這期間，相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，會起到比較高效的案例集中分享。同時，也會有專業(yè)的咨詢公司進(jìn)行方向、政策、案例研究。

從決心進(jìn)行轉(zhuǎn)型，確定項目方向，到梳理出商業(yè)模式，再到實地可操作的業(yè)務(wù)流程，這期間，有兩部分工作不能忽略，一是核心創(chuàng)始團(tuán)隊的搭建，一是商業(yè)律師對業(yè)務(wù)合規(guī)性的把握。創(chuàng)始團(tuán)隊比較好理解。吸引到優(yōu)秀的人盡早加入，能極大縮短項目的摸索期。商業(yè)律師的業(yè)務(wù)合規(guī)性評定，則是互金行業(yè)的特點。一是金融的政策屬性，容不得大家馬虎，但反過頭來看，前期的草根創(chuàng)業(yè)軍團(tuán)，真正意識到這塊的必要性，或后續(xù)補(bǔ)充金融從業(yè)經(jīng)驗的人是少之又少。二是目前國內(nèi)互金行業(yè)所處的發(fā)展階段，它的既成事實的業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于政策的調(diào)整，所以對現(xiàn)階段政策趨勢的把控，有必要多聽聽專業(yè)商業(yè)律所的意見。當(dāng)然，也相信，頂層的政策設(shè)計有能力作出適時的完善發(fā)展。

在商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程初定后，也不需計較過于細(xì)致完善。在后續(xù)實際操作中，會有不斷迭代的機(jī)會，和必要。如果有需求，現(xiàn)階段基本可以著手引入天使投資，當(dāng)然，金額不會太大，普遍在百萬級別以下。完成公司注冊、商標(biāo)、辦公場地等工作后，需要通過HR外部商進(jìn)行必要的團(tuán)隊組建、分工協(xié)作，對創(chuàng)始團(tuán)隊進(jìn)行補(bǔ)充。之后開始前期的重點核心工作內(nèi)容：項目系統(tǒng)開發(fā)工作。三個要素：功能、安全、體驗。正規(guī)的會通過招標(biāo)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)招投標(biāo)，期間會聯(lián)系對接各方面的資源：系統(tǒng)開發(fā)商、服務(wù)器外包商、第三方支付、銀行存管方、短信、簽章服務(wù)提供商、風(fēng)控的各個環(huán)節(jié)(貸前的大數(shù)據(jù)征信、貸后的催收等)，另有人臉識別、數(shù)據(jù)存儲等。通過持續(xù)2個月左右的設(shè)計開發(fā)，開始進(jìn)行試運營和上線運營。此時也會面臨運維外包、運營外包等抉擇。當(dāng)然，以上是選擇外包的過程，如果選擇全部自己來做，則是另一苦難的日子：自己招聘面試合格的開發(fā)人員、運維人員，討價還價服務(wù)器部署，負(fù)載均衡等。

在互聯(lián)網(wǎng)金融項目正常運營及后期的規(guī)模擴(kuò)大階段，會有兩個重點的內(nèi)容:資產(chǎn)端和投資端。資產(chǎn)端會涉及自身所在行業(yè)上下游的資金需求方、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)等，來獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端。理財端主要是匯集大量的理財投資人，目前會遇到的如地推團(tuán)隊、第三方引流，如SEM,其他資訊門戶合作等。

在項目平穩(wěn)運行后，會遇到大家的競爭，也會發(fā)現(xiàn)實際運營中可以繼續(xù)創(chuàng)新的機(jī)會點。同時，隨著目前國內(nèi)資本市場的不斷完善，在不同的階段，已經(jīng)有相適應(yīng)的融資方式，如有初步成熟的產(chǎn)品推出后，即可以著手聯(lián)系VC，股權(quán)合規(guī)公開交易的四板，目前來看流動性偏差的三板，及之后的PE、投行，最終的創(chuàng)業(yè)板、主板IPO。

當(dāng)然，作為互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的一個特點，互聯(lián)網(wǎng)金融整個生態(tài)圈、業(yè)務(wù)方式，也在不斷的迭代。至于后續(xù)的最終成熟模式，是消費金融、垂直行業(yè)鏈的供應(yīng)鏈金融、融資租賃方式、綜合金融超市，或是互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易所，讓我們大家一起，拭目以待。

【來源：銀行家】